Ключевая ставка Центрального банка России играет решающую роль в экономике страны, задавая базовую стоимость денег. Этот основной инструмент регулирует процентные ставки, по которым банки выдают кредиты, в том числе и залоговые. Поскольку банки не могут выдавать средства дешевле, чем они их получают от ЦБ, ключевая ставка фактически становится минимальным ориентиром для кредитования, сообщает Дзен-канал "Банк Синара".
Как высокая ставка повышает стоимость кредита
Когда ключевая ставка оказывается на высоком уровне, цены на кредитные продукты также растут. Исключением служат лишь государственные программы с субсидированием. Конечная ставка по кредитам складывается из трех основных компонентов:
- Ключевая ставка ЦБ: основной индикатор стоимости денег.
- Надбавка банка: компенсация за операционные расходы и прибыль.
- Премия за риск: «страховка» на случай невозврата заемщик.
Залог и его влияние на процентную ставку
Залог, представляющий собой недвижимость или автомобиль, существенно снижает риски для банка. Это позволяет уменьшать премию за риск, что делает залоговые кредиты более привлекательными по сравнению с необеспеченными. Однако даже с учетом залога, ставка не может быть ниже ключевой.
С 1 сентября 2024 года на рынке залогового кредитования произошли изменения: плавающая ставка, ранее применяемая для некоторых кредитов, теперь доступна только для определенных категорий ипотеки и крупных потребительских займов.
Факторы, влияющие на окончательную стоимость кредита
На определение конечной ставки кроме ключевой ставки влияют и другие факторы:
- Качество залога: чем выше ликвидность — тем ниже процентная ставка. Например, квартира может служить лучшей гарантией, чем автомобиль.
- Надежность заемщика: credit history и уровень долговой нагрузки также существенные. Более высокий риск невозврата увеличивает ставку.
На сегодняшний день банки в основном предпочитают фиксированные ставки для залоговых кредитов, которые все еще имеют зависимость от решений Центробанка. Повышение ключевой ставки приводит к увеличению цен на залоговые продукты, тогда как ее снижение, в теории, может способствовать их удешевлению.
В этом контексте Банк Синара предлагает привлекательные условия по залоговому кредитованию, включая кредиты до 3 миллионов рублей под залог автомобиля и до 10 миллионов рублей под залог недвижимости.
